La préparation de la retraite se fait sur le très long terme, mais il arrive que certains épargnants s’y attellent assez tardivement. Quel que soit votre âge, il n’est pas toujours tard pour anticiper ce passage incontournable, et c’est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine (CGP) de vous accompagner afin d’aborder cette étape avec sérénité.
À chaque profil le choix du plan d’action
Le CGP examine à la loupe votre profil d’épargnant : votre âge, afin d’estimer le temps restant avant le basculement à la retraite, vos objectifs à terme (percevoir des rentes viagères ou du capital augmenté des plus-values), votre aversion aux risques. Il s’enquiert aussi de votre connaissance des différents produits de placement qui sont destinés à générer des revenus complémentaires pour vos vieux jours.
En bref, votre CGP programme une analyse patrimoniale complète. Si vous avez déjà eu le temps de vous constituer un portefeuille d’actifs, celui-ci se penchera sur ses points forts, de même que les éventuels axes de vigilance pouvant occasionner une perte de rendement pour l’ensemble de votre patrimoine. Sa mission est alors de refaire le point en sélectionnant les actifs à sortir du portefeuille, car non adaptés à votre situation. En effet, à retenir qu’il vaut mieux opter pour un désinvestissement en ce qui concerne ceux qui génèrent des risques importants et ce, à l’approche du départ à la retraite.
Le passage au crible de votre situation financière
C’est à partir de votre situation financière que votre CGP pourra établir un plan de préparation de votre retraite. Vous devez dégager un excédent d’épargne afin de pouvoir le placer dans différents produits. Toutefois, il est aussi possible de souscrire à certains placements à crédit, ce qui nécessite alors d’évaluer de votre capacité d’endettement entre autres, de même que la possibilité de tirer profit d’un éventuel effet de levier.
L’information et les conseils sur les différentes solutions
L’étape suivante consiste, pour le CGP, à vous informer sur les différentes solutions existantes, en adéquation avec votre profil d'épargnant. Il existe toute une large gamme de placements destinés à générer des revenus complémentaires pour la retraite, qui se différencient par leurs caractéristiques, leurs rendements et les risques qui y sont corrélés.
Exemple :
- dans la famille des produits d’épargne : le Plan PER (qui remplace le PERP, le PERCO, le Madelin, le PERE, le contrat Article 83, etc). Citons aussi l’assurance-vie. Ces produits sont des placements assurantiels
- dans la famille des placements bancaires : le livret A, les comptes à terme, le PEL, etc.
- dans la famille des placements financiers : tous les produits générant des revenus complémentaires. Attention, car la plupart d’entre eux sont assez risqués, en particulier ceux dédiés à la bourse et qui reposent sur des entreprises cotées. Vous investissez dans ce cas dans des actions
- dans la famille des placements immobiliers : la pierre-papier telle que les SCPI, les SCI, les OPCI classiques et les OPCI FILM, les SIIC. L’achat de l’immobilier physique fait aussi partie des solutions que vous pourrez envisager afin de préparer votre retraite
Les conseils pour la diversification du patrimoine
Votre CGP vous recommandera de sécuriser votre portefeuille en optant pour la diversification. Ce, toujours en fonction de votre situation financière, de votre âge et de votre profil de risque. C’est votre CGP qui saura mettre en place la stratégie de diversification la plus percutante, sachant qu’il est en connaissance de l’ensemble de tous les placements et des produits d’investissement auxquels vous n’êtes pas forcément familier.
En même temps, votre CGP pourra mettre en place un plan de défiscalisation qui vous permettra d’épargner plus, pour vos vieux jours.
